Der Jahresstart ist ein wichtiger Moment für KMU, um Risiken und Versicherungen zu überprüfen. Viele Unternehmen wachsen, verändern Prozesse oder stellen neue Mitarbeitende ein – doch die Versicherungen laufen weiter wie zuvor. Eine regelmässige Überprüfung hilft, Lücken zu vermeiden, Kosten zu optimieren und sicherzustellen, dass der Schutz zum Unternehmen passt. In diesem Artikel erklären wir vier zentrale Bereiche für Schweizer KMU: Betriebshaftpflicht, Inventarversicherung, Cyberrisiken und Personalrisiken. Alle Begriffe werden verständlich erklärt, damit Sie als Unternehmerin oder Unternehmer gut informiert ins neue Jahr starten.

Betriebshaftpflichtversicherung

Die Betriebshaftpflicht gehört zu den wichtigsten Versicherungen für KMU. Sie schützt das Unternehmen, wenn Dritten ein Schaden entsteht – zum Beispiel durch ein fehlerhaftes Produkt, eine Unachtsamkeit eines Mitarbeitenden oder durch Schäden, die im Rahmen von Kundenaufträgen verursacht werden. In der Schweiz haftet ein Unternehmen grundsätzlich unbeschränkt, das heisst: auch das Firmenvermögen kann betroffen sein. Prüfen Sie zum Jahresstart, ob Ihre aktuelle Versicherungssumme ausreicht. Für viele KMU sind heute mehrere Millionen Franken notwendig, weil Personenschäden schnell sehr teuer werden können. So kann ein einzelner Unfall mit bleibender Beeinträchtigung leicht Kosten im sechs- oder siebenstelligen Bereich verursachen. Wenn Sie neue Dienstleistungen anbieten, neue Maschinen einsetzen oder mit grösseren Kunden arbeiten, sollte die Betriebshaftpflicht entsprechend angepasst werden.

Inventar- und Sachve rsicherung

Die Inventarversicherung (auch Geschäftsinventarversicherung genannt) schützt die materiellen Werte eines Unternehmens – zum Beispiel Büroeinrichtungen, Computer, Maschinen, Warenlager oder Werkzeuge. Versichert sind üblicherweise Schäden durch Feuer, Wasser, Diebstahl oder Elementarereignisse. Wichtig ist die Wahl der richtigen Versicherungssumme. Sie sollte dem Neuwert Ihres Inventars entsprechen. Eine zu tief gewählte Summe führt zu Unterversicherung, und die Entschädigung wird im Schadenfall nur anteilig bezahlt. Beispiel: Hat Ihr Inventar einen Neuwert von CHF 200'000, aber Ihre Police ist auf CHF 150'000 eingestellt, erhalten Sie bei einem Schaden von CHF 20'000 nur 150'000 / 200'000 = 75 % ersetzt. Das bedeutet: Die Versicherung zahlt CHF 15'000, Sie tragen CHF 5'000 selbst. Bei wachsenden Unternehmen lohnt es sich daher, den Inventarwert jährlich anzupassen.

Cyberversicherung

Cyberangriffe gehören zu den schnellsten wachsenden Risiken für Schweizer KMU. Laut verschiedenen Studien sind über 40 % der Schweizer KMU bereits einmal Opfer eines Cyberangriffs geworden. Besonders häufig sind Phishing, Erpressungstrojaner (Ransomware) und Datenlecks. Eine Cyberversicherung schützt unter anderem vor Kosten für IT-Wiederherstellung, Betriebsunterbruch, Datenverlust, Rechtsberatung oder Krisenkommunikation. KMU unterschätzen oft die finanziellen Folgen eines Cyberangriffs. Beispiel: Wenn ein Unternehmen für zwei Tage nicht arbeiten kann und täglich CHF 8'000 Umsatz generiert, entstehen allein durch den Unterbruch CHF 16'000 Verlust – ohne die zusätzlichen Kosten für IT-Reparatur oder Datenwiederherstellung. Prüfen Sie daher, ob Ihr Unternehmen bereits über eine Cyberdeckung verfügt und ob die Versicherung zu Ihrer IT-Struktur und Ihrem Risiko passt. Viele Versicherer verlangen heute Mindeststandards wie regelmässige Backups, Zwei-Faktor-Authentifizierung oder Passwortschutzsysteme.

Personalrisiken und Krankentaggeldversicherung

Ein zentraler Bereich für KMU ist die Absicherung von Personalrisiken. Fällt eine Mitarbeiterin oder ein Mitarbeiter krankheitsbedingt aus, ist der Arbeitgeber in der Schweiz gesetzlich verpflichtet, den Lohn während einer bestimmten Zeit weiterzuzahlen. Wie lange, hängt von der Dienstjahrlänge und der kantonalen Skala (z. B. Berner oder Zürcher Skala) ab. Viele KMU wählen daher eine Krankentaggeldversicherung (KTG), die z. B. 80 % des Lohnes übernimmt. Ein Beispiel: Eine Mitarbeitende verdient CHF 5'000 pro Monat. Bei einem dreimonatigen krankheitsbedingten Ausfall müsste der Arbeitgeber ohne KTG bis zu CHF 15'000 Lohn zahlen. Mit einer KTG-Versicherung, die ab dem 31. Tag 80 % übernimmt, reduziert sich der effektive Aufwand des Unternehmens erheblich. Zusätzlich sollten KMU prüfen, ob Unfall- und Invaliditätsrisiken ihrer Mitarbeitenden korrekt abgedeckt sind – insbesondere wenn sie neue Personen einstellen, das Team wächst oder Arbeitsmodelle verändert werden.

Warum eine jährliche Risikoprüfung wichtig ist

Unternehmen entwickeln sich ständig weiter: Neue Maschinen, mehr Mitarbeitende, veränderte Umsätze, neue Kunden oder neue IT-Strukturen. All dies beeinflusst den Versicherungsbedarf. Eine jährliche Überprüfung gibt Sicherheit, verhindert Unterversicherung und sorgt dafür, dass das Unternehmen im Schadensfall nicht unerwartet belastet wird. Besonders wachstumsstarke KMU profitieren davon, ihre Policen regelmässig an aktuelle Gegebenheiten anzupassen.

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