Warum das Thema Wohnen oft unterschätzt wird

Die meisten Menschen beschäftigen sich erst mit Versicherungen, wenn etwas passiert ist. Solange alles gut läuft, wirkt eine Hausrat-, Haftpflicht- oder Gebäudeversicherung wie eine lästige Formalität. Doch Schäden rund ums Wohnen gehören in der Schweiz zu den häufigsten Schadenfällen überhaupt. Leitungswasserschäden, Elementarschäden durch Sturm oder Hochwasser oder einfache Missgeschicke im Alltag sind keine Seltenheit.

Gerade in einem Land wie der Schweiz, wo Immobilienwerte hoch sind und Haushalte oft über Jahre hinweg Vermögen aufbauen, kann ein einzelner Schaden schnell mehrere zehntausend Franken kosten.

Hausratversicherung: Schutz für alles, was Ihnen gehört

Was ist Hausrat überhaupt?

Hausrat bezeichnet alle beweglichen Gegenstände in Ihrem Zuhause. Dazu gehören Möbel, Kleidung, Elektronik, Schmuck oder auch Sportgeräte. Einfach gesagt: Alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden.

Was deckt die Hausratversicherung?

Die Hausratversicherung übernimmt Schäden an Ihrem Besitz, zum Beispiel durch Feuer, Wasser, Einbruchdiebstahl oder Elementarereignisse wie Sturm oder Hochwasser. In der Schweiz sind Elementarschäden in der Regel automatisch eingeschlossen.

Ein einfaches Rechenbeispiel: Angenommen, Ihre 4-Zimmer-Wohnung ist vollständig eingerichtet. Möbel, Küche, Kleidung, Technik – schnell kommen Werte von 80’000 bis 120’000 Franken zusammen. Nach einem Brand ist ein grosser Teil davon zerstört. Ohne Hausratversicherung müssten Sie alles selbst neu finanzieren.

Typische Stolperfalle: Unterversicherung

Viele Schweizer Haushalte sind unterversichert. Das bedeutet, die Versicherungssumme ist tiefer als der tatsächliche Wert des Hausrats. Im Schadenfall wird dann nicht der ganze Schaden ersetzt.

Beispiel: Ihr Hausrat ist 100’000 Franken wert, versichert sind aber nur 60’000 Franken. Bei einem Schaden von 20’000 Franken erhalten Sie unter Umständen nur 12’000 Franken, weil die Versicherung im Verhältnis kürzt.

Privathaftpflicht: Wenn ein Missgeschick teuer wird

Haftpflicht heisst: Sie sind gesetzlich verpflichtet, für Schäden aufzukommen, die Sie anderen zufügen. Das kann ein Sachschaden sein, zum Beispiel eine beschädigte Sache, oder ein Personenschaden, wenn jemand verletzt wird.

Ein kleines Missgeschick kann grosse finanzielle Folgen haben. Ein klassisches Beispiel in der Schweiz: Die Badewanne läuft über und beschädigt die Wohnung darunter. Oder Ihr Kind zerkratzt das Auto des Nachbarn mit dem Trottinett. Ohne Privathaftpflicht müssten Sie solche Schäden selbst bezahlen. Und bei Personenschäden können Forderungen schnell in die Hunderttausende gehen.

Besonders wichtig für Mieter

Als Mieter haften Sie auch für Schäden an der gemieteten Wohnung, wenn diese durch Ihr Verschulden entstehen. Dazu gehören zum Beispiel ein Brand durch eine unbeaufsichtigte Kerze oder ein Wasserschaden durch eine defekte Waschmaschine.

Gebäudeversicherung: Pflicht für Eigentümer

Die Gebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst, also alles, was fest mit dem Haus verbunden ist. Dazu gehören Wände, Dach, Böden, fest eingebaute Küchen oder sanitäre Anlagen.

In den meisten Schweizer Kantonen ist die Gebäudeversicherung gegen Feuer- und Elementarschäden obligatorisch und wird über eine kantonale Gebäudeversicherung geregelt. In wenigen Kantonen besteht Wahlfreiheit.

Warum Eigentümer doppelt hinschauen sollten

Viele Eigentümer glauben, mit der obligatorischen Gebäudeversicherung sei alles abgedeckt. Doch oft sind Zusatzdeckungen nötig, etwa für Glasbruch, Erdbeben oder erweiterte Wasserschäden.

Ein Beispiel: Ein Starkregen führt zu einem Rückstau in der Kanalisation. Wenn Rückstau nicht ausdrücklich mitversichert ist, bleibt der Schaden unter Umständen an Ihnen hängen.

Was brauchen Mieter konkret?

Für Mieter in der Schweiz sind zwei Versicherungen zentral: Hausratversicherung und Privathaftpflicht. Die Gebäudeversicherung übernimmt der Eigentümer.

Wichtig ist, die Versicherungssumme regelmässig zu überprüfen. Wer neu möbliert, teure Technik anschafft oder renoviert, sollte die Deckung anpassen.

Was brauchen Eigentümer konkret?

Eigentümer benötigen in der Regel drei Bausteine: Gebäudeversicherung, Hausratversicherung und Privathaftpflicht.

Zusätzlich kann eine spezielle Gebäudehaftpflicht sinnvoll sein, wenn durch das Gebäude selbst jemand zu Schaden kommt, zum Beispiel bei herabfallenden Dachziegeln.

Auch hier gilt: Nicht nur abschliessen, sondern regelmässig prüfen. Baukosten steigen in der Schweiz kontinuierlich. Ist das Gebäude zu tief versichert, droht im Totalschadenfall eine grosse Finanzierungslücke.

Fazit

Wohnen bedeutet Verantwortung. Für Mieter wie für Eigentümer. Die gute Nachricht: Mit den richtigen Bausteinen lässt sich das finanzielle Risiko gut kontrollieren.

Wichtig ist, nicht einfach eine Standardlösung abzuschliessen, sondern die eigene Situation anzuschauen. Wie gross ist Ihr Haushalt? Wie wertvoll ist Ihr Inventar? Besitzen Sie Wohneigentum? Gibt es spezielle Risiken wie Hochwasserlage oder Hanglage? Wer diese Fragen ehrlich beantwortet, schafft eine solide Basis für echte Sicherheit im Schweizer Alltag.

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Stefano Ferramosca & Konrad Schwitter
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