Ein Missgeschick, ein technischer Defekt oder ein Konflikt mit einem Kunden kann schnell hohe Kosten verursachen. Besonders für KMU kann das kritisch werden, weil oft weniger finanzielle Reserven vorhanden sind als bei grossen Unternehmen.

Ein konkretes Beispiel: Ein Mitarbeiter beschädigt beim Kunden eine teure Einrichtung. Der Schaden beläuft sich auf 25’000 CHF. Ohne passende Versicherung muss das Unternehmen diesen Betrag selbst bezahlen. Das kann die Liquidität stark belasten und im schlimmsten Fall sogar existenzbedrohend sein.

Die Lösung: Eine solide Basisabsicherung

Damit solche Situationen nicht zum Problem werden, braucht es eine durchdachte Kombination von Versicherungen. Drei Bausteine sind für die meisten KMU in der Schweiz zentral und werden in diesem Blogpost erklärt: Betriebshaftpflicht, Rechtsschutz und Sachversicherung.

Betriebshaftpflichtversicherung: Schutz bei Schäden gegenüber Dritten

Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen, wenn durch Ihre Tätigkeit ein Schaden bei Dritten entsteht. Das können Personen-, Sach- oder Vermögensschäden sein.

Ein klassisches Beispiel: In einem Geschäftslokal rutscht ein Kunde auf einem nassen Boden aus und verletzt sich. Neben den Behandlungskosten können auch Forderungen für Verdienstausfall oder Genugtuung entstehen. Diese Summen setzen sich vielfältig zusammen und sind nicht zu unterschätzen.

Es gilt zu beachten, dass die Versicherungssumme nicht zu tief gewählt wird. Gerade bei Personenschäden können Forderungen in die Hunderttausende gehen. Hier lohnt es sich, genau hinzuschauen und nicht am falschen Ort zu sparen. Was für ein KMU „zu tief“ bedeutet, ist individuell.

Rechtsschutzversicherung: Unterstützung bei rechtlichen Konflikten

Die Rechtsschutzversicherung kommt ins Spiel, wenn es zu rechtlichen Auseinandersetzungen kommt. Konflikte gehören leider zum Geschäftsalltag, sei es mit Kunden, Lieferanten, Mitarbeitenden oder weiteren Stakeholdern.

Ein Beispiel: Ein Kunde bezahlt eine Rechnung über 8’000 CHF nicht und reagiert nicht auf Mahnungen. Um Ihr Geld einzufordern, bleibt oft nur der rechtliche Weg. Anwalts- und Gerichtskosten können sich dabei schnell summieren.

Wichtig zu wissen ist, dass nicht jeder Fall automatisch gedeckt ist. Die genauen Leistungen unterscheiden sich je nach Anbieter und Vertrag. Deshalb ist es entscheidend, die Bedingungen zu verstehen und auf die eigene Situation abzustimmen. Auch hier unterstützt Ferramosca & Partner.

Sachversicherung: Schutz für Inventar, Geräte und Waren

Die Sachversicherung schützt das, was Sie für Ihren Betrieb aufgebaut haben. Dazu gehören Einrichtungen, Maschinen, Waren oder technische Geräte. Schäden durch Feuer, Wasser, Diebstahl oder Naturereignisse sind gängige Beispiele.

Stellen Sie sich vor, ein Wasserschaden setzt Ihr Büro oder Ihre Werkstatt teilweise ausser Betrieb. Geräte im Wert von 50’000 CHF werden beschädigt. Ohne Versicherung müssten Sie diese Kosten selbst tragen und gleichzeitig den Betrieb aufrechterhalten. Mit der richtigen Absicherung können solche Schäden finanziell aufgefangen werden.

Auch hier ist Vorsicht vor Unterversicherung geboten. Wenn der Wert des Inventars zu tief angegeben wurde, wird im Schadenfall dann auch nur ein Teil ersetzt. Eine regelmässige Überprüfung ist deshalb sehr wichtig, besonders wenn Ihr Unternehmen wächst.

Warum die Kombination entscheidend ist

In der Praxis treten Risiken selten isoliert auf. Oft hängen mehrere Themen zusammen. Ein Schaden kann gleichzeitig zu finanziellen Forderungen, rechtlichen Streitigkeiten und Sachschäden führen. Wenn nur einzelne Bereiche abgedeckt sind, entstehen Lücken.

Ein Beispiel: Ein Fehler in einer Dienstleistung führt zu einem finanziellen Schaden beim Kunden. Daraus entsteht ein Rechtsstreit, während gleichzeitig zusätzliche Kosten im Betrieb entstehen. Ohne die richtige Kombination aus Haftpflicht und Rechtsschutz kann diese Situation schnell komplex und teuer werden.

Auch die Branche spielt eine grosse Rolle. Ein Handwerksbetrieb hat andere Risiken als ein IT-Dienstleister oder ein Gastronomiebetrieb. Deshalb sollte jede Lösung individuell angepasst werden.

Fazit: Sicherheit als Grundlage für Wachstum

Eine durchdachte Basisversicherung ist kein Luxus, sondern ein wichtiger Bestandteil eines stabilen Unternehmens. Sie schützt nicht nur vor finanziellen Risiken, sondern gibt auch Sicherheit im Alltag. So können Sie sich auf das konzentrieren, was wirklich zählt: Ihr Geschäft weiterentwickeln.

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Stefano Ferramosca & Konrad Schwitter
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